자동차 할부는 차량 구매 시 초기 비용 부담을 줄이기 위해 원금과 이자를 일정
기간 동안 분할 상환하는 금융 상품입니다.
할부금리는 카드사, 캐피털사, 은행 등
금융기관마다 다르며, 신용등급, 할부 기간, 선수금 비율, 차종(신차/중고차),
프로모션 여부에 따라 달라집니다.
2025년 기준, 기준금리 인하(한국은행 기준금리 2.25%)와 채권시장 안정으로 할부금리가 2022~2023년(최고 10% 이상) 대비 다소 낮아졌으나, 여전히 4~9% 수준으로 높은 편입니다.
1. 주요 요인
- 기준금리: 2025년 1월 한국은행 기준금리 2.25%로 0.25%p 인하, 추가 인하 가능성 존재.
- 여신전문금융채(여전채): 카드사와 캐피털사의 자금 조달 비용에 영향을 미치며, 2025년 1월 기준 4.2~4.4% 수준.
- 원자재 및 차량 가격 상승: 리튬, 반도체 등 원자재 비용 증가로 차량 가격이 상승, 할부 원금 증가로 월 납입액 부담 커짐.
- 전기차 보조금 축소: 2025년 전기차 보조금 축소로 실질 구매 비용 증가, 할부 이자 부담 상승.
2. 주요 금융사별 할부금리 비교
2025년 기준, 주요 금융사의 신차 및 중고차 할부금리와 조건은 다음과 같습니다. 금리는 신용등급, 할부 기간, 선수금 비율에 따라 차등 적용됩니다.
(1) 카드사
카드사 할부는 근저당 설정이 없고 대출 기록이 남지 않는 경우가 많아 인기 있지만, 금리가 은행 대비 높을 수 있습니다.
삼성카드 (다이렉트 오토)
- 금리:
- 금리할인형: 3.8~4.1% (3~60개월)
- 할부캐시백형: 3.9~4.2% (12~60개월)
- 정상 금리: 9.0% (신용등급 낮은 경우)
- 특징:
- 중도상환수수료 없음.
- 신차 일시불 결제 시 1.2% 캐시백(예: 2,000만 원 결제 시 약 24만 원 환급).
- 전기차 할부 시 추가 혜택 가능(프로모션 확인 필요).
- 유의사항: 카드 혜택(포인트/마일리지)과 중복 적용 불가, 연체이자율 최대 20%.
신한카드 (오토플러스)
- 금리: 5.6~6.4% (36개월 기준, 신차), 신한은행 연계 ‘신차 My Car’ 3%대 가능.
- 특징:
- 할부 기간 최대 120개월, 월 납입액 20~30만 원대로 부담 완화.
- 신한은행 대출 연계 시 저금리 가능.
- 유의사항: 오프라인 영업점보다 온라인 신청 시 1% 저렴.
롯데카드 (오토할부)
- 금리: 5.7% (36개월, 선수금 500만 원 기준, 예: 테슬라 모델 Y).
- 특징: 전기차 포함 다양한 차종 지원, 캐시백 이벤트 제공.
- 유의사항: 신용등급 낮을 시 금리 상승(최대 9.2%).
우리카드 (다이렉트)
- 금리: 5.6% (36개월 기준, 선수금 30% 이상).
- 특징: 신차/중고차 모두 지원, 주유 할인 등 부가 혜택.
- 유의사항: 중도상환수수료 2% 내외.
하나카드
- 금리: 6.1~7.5% (36~60개월 기준).
- 특징: 2021년부터 할부금융 시장 진출, 신차 및 중고차 지원.
- 유의사항: 신용등급별 금리 차등, 할부 기간 긴 경우 금리 상승.
(2) 캐피털사
캐피털사는 제조사 계열사로, 특정 브랜드(현대, 기아 등) 차량 구매 시 저금리 프로모션을 제공합니다.
현대캐피탈
- 금리:
- 현대/기아 전 차종: 4.0% (36개월, 고정금리, ‘현대자동차 모빌리티 표준형’).
- 기아 전기차: 3.9% (기아 M할부 일반형, 36개월).
- 12개월 무이자 할부 프로모션 진행(2025년 1월 기준).
- 특징:
- 2025년 1월 전 차종 할부금리 0.3%p 인하.
- 전기차 할부 시 저금리 혜택, 신용도 낮은 고객도 이용 가능.
- 유의사항: 최고 금리 9% (60개월 기준, 신용등급 낮은 경우).
기아캐피탈
- 금리: 3.9~5.5% (36~60개월, 전기차 및 하이브리드 차량).
- 특징: 기아 차량 특화, 변동금리 상품 제공.
- 유의사항: 선수금 비율(30% 이상) 따라 금리 조정.
(3) 은행
은행 대출(오토론)은 카드사 대비 금리가 낮지만, 대출 심사 기준이 엄격합니다.
하나은행 (1Q오토론)
- 금리: 6.043% (기본, 2023년 기준, 상담 시 최신 금리 확인 필요).
- 특징:
- 신차/중고차 구입자금, 대환자금 지원.
- 대출 기간: 신차 최대 120개월, 중고차 최대 60개월.
- 대상 차량: 승용차, 승합차, 화물차(5톤 이하), 대형이륜차(260cc 이하).
- 유의사항: 개인 간 중고차 거래는 지원 불가, 신용등급에 따라 금리 변동.
국민은행 (KB오토론)
- 금리: 5.5~7.0% (36~60개월 기준).
- 특징: 신차 및 중고차 지원, 온라인 신청 가능.
- 유의사항: 대출 심사 시 소득증빙 필수.
(4) 중고차 할부
중고차 할부는 신차보다 금리가 높으며, 신용등급에 따라 6~15%까지 차등 적용됩니다.
- 카눈 중고차 할부 서비스: 신용등급별 금리 비교, 6~12% (36개월 기준).
- 현대캐피탈 중고차 할부: 6.5~9.0% (신용등급 우수 시).
- 유의사항: 중고차는 차량 상태, 연식, 매매업체 여부에 따라 대출 한도 제한.
3. 할부금리 비교 예시
예: 테슬라 모델 Y (5,700만 원, 선수금 500만 원, 36개월 할부)
- 롯데카드 (5.7%): 월 납입액 약 173만 원.
- 삼성카드 (4.1%, 금리할인형): 월 납입액 약 168만 원.
- 현대캐피탈 (4.0%, 전기차): 월 납입액 약 167만 원.
- 계산 방법: 카눈(www.carnoon.co.kr) 할부 계산기 사용.
4. 할부 부담 줄이는 꿀팁
- 금리 비교 사이트 활용: 여신금융협회 공시 포털, 카눈(www.carnoon.co.kr), 토스, 카카오페이로 카드사/캐피털사 금리 비교.
- 짧은 할부 기간 선택: 12~36개월로 설정 시 금리 낮아지고 총 이자 부담 감소.
- 선수금 비율 높이기: 선수금 30% 이상 납부 시 금리 0.5~1%p 하락, 캐시백 제공 가능.
- 무이자 할부 프로모션 활용: 현대/기아 12개월 무이자 할부(2025년 1월 기준).
- 캐시백 및 혜택 확인: 삼성카드 일시불 1.2% 캐시백, 주유권, 보험료 할인 등.
- 차량 공유 서비스: 타운카(www.towncar.co.kr)로 차량 공유 시 세금 환급/감면 가능.
- 신용등급 관리: 신용등급이 낮으면 금리 상승, 대출 제한 가능. 정기적인 신용점수 확인 필수.
5. 유의사항
- 금리 변동: 2025년 여전채 금리 상승 조짐으로 할부금리 재상승 가능성.
- 중도상환수수료: 대부분 1~2%, 삼성카드는 수수료 없음.
- 신용등급 영향: 과도한 할부는 신용점수 하락으로 금융 거래 불이익 발생 가능.
- 전기차 보조금 확인: 보조금 축소로 실질 비용 증가, 지자체 공고 확인 필수.
- 계약 전 확인: 차량 출고 시점에 금리 확정, 계약 취소 시 위약금 발생 가능.
6. 추천 금융 상품
- 저금리 선호: 현대캐피탈(전기차 4.0%), 신한카드 신차 My Car(3%대).
- 캐시백 선호: 삼성카드 다이렉트 오토(1.2% 캐시백).
- 장기 할부 선호: 신한카드(최대 120개월), 하나은행 1Q오토론.
- 중고차: 카눈 중고차 할부 비교 서비스 활용.
7. 문의처
- 여신금융협회 공시 포털: www.finance.co.kr
- 카눈 할부 계산기: www.carnoon.co.kr (1600-1015)
- 현대캐피탈: www.hyundaicapital.com (1588-2114)
- 삼성카드: www.samsungcard.com (1588-8700)
- 신한카드: www.shinhancard.com (1544-7200)
